给自己买境外旅行意外险了吗? 650万元保额只需72元

　　菲律宾劫持人质事件、伊春空难等意外事故的频发，给近期准备出行的人带来了些许不安。昨天，杭州多家旅行社相关负责人表示，最近报出境游的客人都开始要求旅行社办理“境外旅行意外险”。“有欧洲团的客人自掏腰包投保15天600元的境外旅行意外险，这个级别的保险之前鲜有人碰。客人表示投保这个险后，在国外遇到任何小问题都能受到保护，比如：行李丢失、遇到偷窃……”中国国际旅行社有限公司副总经理林超说。

　　据萧山机场民航售票处的相关数据显示，近日，旅客出行时购买航空意外险的人比平时多了5成。

　　“以前我们这里散客买‘航意险’的大约占了20%-30%，现在大多数人都会买，约占总人数的70%-80%吧。”民航售票处客服中心的谭小姐说。

　　旅游保险咨询骤增5成

　　在菲律宾劫持人质事件发生后，游客打电话到旅行社咨询保险方面问题的人数增多，紧接着发生的伊春空难让这一现象愈加升温。杭州多家旅行社相关负责人表示：“以前都是我们主动提醒游客是否要购买保险，现在客人在交团费的时候开始主动询问有什么保险需要购买。最近这些日子，针对投保的咨询量增加超过5成。”

　　到正规旅行社报名参加境外游，旅行社都会投保责任险，也就是保险公司的基本险。这类险种主要是保障被保险人在境外旅行期间遭受意外伤害，并因该意外伤害导致身故、残疾或烧伤、支出医疗费及其他费用的，保险人依照保单约定支付保险金。

　　旅行社帮客人投保的同时，还会建议客人是否需要追加保险，也就是保险公司的综合型境外旅行意外险。

　　人保财险杭州分公司提供的材料显示，目前，根据保额的高低和责任的大小，境外旅行意外险设有黄金、白金、钻石等三款固定组合的保险计划，可以满足不同客户对境外旅行保险和安全保障的差异化需求。其中，白金计划、钻石计划是按照欧盟/申根协定国家对申请入境签证者提出的健康保险方面的要求而特别设计的，客户购买其中任何一款即可满足签证需求，无需再购买其他补充医疗保险。

　　境外旅行意外伤害保险属于短期的单次旅行保险，可选保险期间从1天至182天不等，客户需要在每次境外旅行启程前投保本保险。保障范围不仅涵盖了意外身故和残疾(获赔金额10万元至50万元)，还提供了高额的医疗费(获赔金额10万元至50万元)，医疗转运及运返(获赔金额40万元至100万元)、亲友慰问探访、身故遗体送返、航班延误、随身行李物品损失、托运行李丢失或延误获赔金额最高一万元、旅行证件遗失、旅程取消或缩短、个人责任(50万元)等11项保障。客户可以根据三款保额及其大小进行选择。

　　旅行保险产品种类很多

　　“国家旅游局在2001年出台了一份《旅行社投保旅行社责任保险规定》，强制要求旅行社必须投保旅行社责任险，导致了很多客人以为出行跟团就不需要再购买保险，因为旅行社已经买了。”林超说。但根据保险公司介绍，其实不然，旅行保险产品数不胜数，功能也大相径庭。

　　人保财险杭州分公司责任意外健康险部蔡小姐说，旅游保险一般包括医疗费用、紧急医疗运送、人身意外赔偿、行程延误或取消、个人财产和证件损失等多种。同时，部分保险公司还推出了针对跳伞、攀岩、滑雪等高风险旅游项目的特殊险种。

　　“从性质来看，旅行保险分为强制的旅行社责任险和游客自愿自费的意外险，前者的受保人是旅行社，在旅途中，由于旅行社过失造成游客损失与伤害时，保险公司就会替旅行社予以赔偿。后者的受保人以及受益人均为游客，保险的范围、保额均可以按游客需要自行决定。”蔡小姐说。

　　早前，日本有一份数据显示，平均每6万人出境旅游，就会有1人死亡。“出门在外人生路不熟很多事情难以预料，出于对自己和家人负责，出行时买一份旅游意外险还是很有必要的。”9月中旬准备出发去欧洲的沈小姐说，“团费早就付了，这几天我正准备办一份境外旅行意外险，以防万一。”

　　现在有部分保险公司还推出了“24小时紧急救援服务”，游客无论在任何地方遭遇险情，均可通过电话获得无偿救助，这对境外游，特别是前往风险较高的地区，无疑是一份不可多得的保障。

　　那么多的旅行保险，究竟该怎么选择适合自己的产品呢？一旦发生意外，游客又该如何获得救援？事后又怎么获得理赔？

　　航班延误险，4小时以上可索赔

　　浙江建设国际旅行社负责人陆晓奇说，“不少游客在出行时往往会对行李、钱财等非常看重，事实上旅途中风险最大的并不是这些身外之物，而是意外伤害、急性疾病等。特别是出境游，欧美地区的医疗费用特别昂贵，一些简单的常见疾病，比如急性哮喘、咽喉炎等，简单的常规医疗检查费用可能就高达数百美元。”

　　“现在很多国家发放短期旅行签证时，往往会对游客的保险提出要求。例如，欧洲国家会要求意外医疗保额在3万欧元以上。所以欧洲团的客人都需要办理完保险才能签证。”林超说。

　　陆晓奇透露了一个秘密，为了游客安全考虑，浙江建设国际旅行社除了办理所需保险之外，都会为游客再多办理一份意外险，“就算遇到实在不配合的客人，不愿掏钱买保险的，我们旅行社自掏腰包也会帮其办理境外旅行意外险。”当然这份意外险中，只保证人身安全，并没算上附带财产。

　　另外，部分旅行意外险产品会附带紧急救援、医疗运送和送返服务，旅行期间游客因意外事故或感染疾病，保险公司不仅会提供必要的电话、现场支援，还将承担昂贵的医疗运送和送返的费用。

　　人保财险的蔡小姐说，除了意外医疗、高风险项目外，一份全面的旅游保险还可以提供个人财产、航班延误、个人责任等全方位的保障。手机、相机等贵重物品丢了，由于下雪航班延误，滞留在机场，旅途中发生了此类不愉快的事情都能投保。

　　记者打了多家保险公司的电话了解了一下，如果客人遇到航班延误险，由于天气、罢工、航空管制等原因而导致飞机或轮船延误时间达到一定的条件，游客就可以向保险公司索赔。由于各家保险公司的理赔标准不一样，中国平安的一个产品，延误4小时以上理赔，每次200元；大众的一个产品每延误5小时，可获赔偿300元，最高600元。

　　650万元保额只需72元保费

　　记者发现，各大保险公司的旅行意外险15天的价格普遍在150元至450元之间，5天、7天的价格均在百元以下。比如，某合资保险公司推出的一份5天境外旅游险价格为40元，意外身故残疾保额为20万元、意外医疗为5万元，附带40万元的紧急医疗服务。某国内保险公司一份保额为650万元的意外伤害医疗与紧急医疗救援产品，5天行程的价格也不过72元。

　　如果真的在旅途中遇到疾病怎么办，需要保留什么凭证才能索赔？

　　以意外医疗保险为例，首先保单是一份必须递交的重要文件，如果是在网上投保，则需提供电子保单号；第二是病历资料和医院的收据，如果在境外没有病历本，则要注意向当地医院索取诊断资料；最后，有些保险公司可能还需要你提供有关部门或机构的相关证明。中国平安公司的客服人员解释：“假如是交通事故产生的医疗，则需要交警提供证明；假如只是一般意外伤害，比如步行中摔倒，导致腰部严重扭伤、皮肤大面积破损等，则需旅行社提供证明。”

　　不过许多保险公司客服表示，境外旅行意外险中的财产附带险，要保留证据就比较困难。人保财险的蔡小姐说，比如客人在境外遇到偷盗，这就很难界定，是遗失还是被盗，取证就相当困难。

　　“保险凭证要随身携带”多家保险公司客服表示，很多人担心在旅途中会把保险凭证遗失，所以放在家里，其实这是一项非常错误的行为。因为在发生严重意外时，某些国家的医院也会担心你无法支付医疗费用而拒绝提供急救服务。保险合同还有一个“免责范围”，比如意外医疗保险，一般可以理赔疾病门诊发生的费用，但是“免责范围”却排除了“被保险人因之前已发生的意外伤害、疾病或既往疾病”，也就说游客要索赔，可能要证明该病是在境外首次患上的。

　　专家建议国庆、中秋出游多付10元钱投保

对即将到来的中秋节和国庆节假期，杭州多家旅行社相关负责人建议游客应该购买短期旅游险，保险时限为旅行的出行时间，费用仅为10元。在旅行期间游客乘坐飞机、火车、轮船、汽车等交通工具，或者在参观景点时遇到自然灾害和人身伤害，均可获得保险保障。

游客购买时还要注意一些免责条款，比如蹦极、攀岩等高风险的旅游项目，保险公司一般是不保的。并不是购买了航意险就意味着在空中遇到的一切意外都在保障范围内。记者还从部分航意险的条款中发现，不少意外事件都在责任免除范围内，其中就包括“恐怖袭击”。