超级网银表现难称完美

　　备受关注的央行第二代支付系统——“超级网银”已正式运行。面临政策壁垒与“垄断性”巨头左右夹击的第三方电子支付，在没有拿到通行证的今天，即将面对的是一个生命的节点。

　　超级网银的出现，对于第三方支付企业来说，是一个无法回避的噩梦。

　　日前，央行第二代支付系统(俗称“超级网银”)已开始正式运行。它选择在跨行业务上重点发力，针对现有网银支付系统的弊端“有的放矢”。据悉，首批通过测试的银行实现了自身网银与央行系统的互联，在同批通过测试的各家银行之间，可实现跨行支付实时到账、一站式管理所有账户等功能。

　　“超级网银”到底超级在哪里？它的加入，让原本就摇摆不定的电子支付市场开始紧张：“超级网银”是否抢占第三方支付企业的市场？二者是合作还是竞争？

　　超级网银面世

　　“超级网银”，是2009年央行最新研发的标准化跨银行网上金融服务产品。通过构建“一点接入、多点对接”的系统架构，实现企业“一站式”网上跨银行财务管理。目前，14家银行接入这一系统，并有6家银行已通过全部业务功能验收，使得“超级网银”迅速成为了电子支付市场一颗闪亮的“新星”。

　　“超级网银”是以用户已开通的一家网上银行作为平台使用。在进行授权签约后，用户登录一家网银便可查询多家银行的账户情况，还可直接向各银行发送跨行资金汇划、跨行扣款和第三方支付等交易指令。

　　业内人士分析，“超级网银”在功能上作出了很大的变化，如跨行转账、实时到账、24小时运营等；这些都与客户息息相关，如此一来，就将以往“多个网银账户、多次登陆”的状况彻底改变了，但是最受关注的还是新系统跨行转账的收费标准。

　　目前，尚未制定“超级网银”跨行转账的收费标准。因此，各家银行针对这一业务的收费各不相同。如民生、中信等银行在试运行期间实行免费服务；中行、建行等对跨行互联网转账等服务仍收取一定的手续费，标准与传统网银持平；招行等少数银行的“超级网银”收费高于传统网银标准，也有部分银行打出“免费牌”。交行的客服就表示，关于“超级网银”跨行查询和转账的具体费率尚未收到相关通知。

　　业内人士分析，由于“超级网银”仍在部分城市试运行，因此，这种收费标准五花八门的现象还会维持一段时间。

　　“超级网银”的推出，为银行之间架起了一座联系的桥梁，可以互通有无，但当客户可以自由选择在几家银行之间来回游移时，那又必将加剧银行之间的竞争。

　　冲击第三方支付

　　超级网银的出现，会对第三方支付造成冲击吗？

　　“超级网银”这一颗电子支付市场的“新星”，最闪亮的地方就在于它实现了跨行转账功能，这是传统意义上无法达到的。同时在查询业务上，“超级网银”也更加便捷，客户可以通过统一的操作界面查询和管理自己拥有的多家银行账户，并且可以通过查询资金余额以及交易明细，向各家银行发送交易指令，完成汇款等操作。如此便捷的功能，是否会给“第三方支付市场”造成冲击？

　　对此，中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示：“银行只是清算工具，并不拥有第三方支付所具备的担保、延迟支付等增值服务——除非央行在‘超级网银’中加入第三方支付功能，同时专门有一拨人去做这个，这当然会对现在既有的第三方支付形成冲击。但是央行不太可能去做这件事，因为这就演变为一种商业化行为，央行搞这个‘超级网银’，最重要的目的还是建立一种基础设施，‘超级网银’取代不了第三方支付机构。”

　　事实上，真正绊倒第三方支付机构的，是6月21日央行在《非金融机构支付服务管理办法》中为准入资质设置的门槛。

　　业内人士分析称，由于第三方支付往往与多家银行对接，客户就可以以低廉的价格甚至免费通过第三方支付的账号向多家银行转账，从而使得传统意义上价格昂贵并且无法实现实时跨行转账的网银处于不利地位。

　　然而，“超级网银”的面世将很好地弥补这个不足之处，加之其具有良好的可靠性和安全性，从而使得那些频繁使用转账业务的客户更加倾向于使用“超级网银”。“随着超级网银的上线，二代网银基本上能够替代‘纯网关型’第三方支付的功能”，一位第三方支付企业负责人表示，纯网关型的支付企业将不具有独特优势，对于这类企业而言，要么被收购，退出历史舞台，要么转型，面向潜力巨大的行业增值服务。

　　业内人士认为，网上银行与第三方支付其实是上下游的关系，网银提供的是接口与结算的功能，第三方支付则是银行网上支付的渠道。

　　而未来“超级网银”与第三方支付的对接，也只是上下游的对接，并不是竞争对手的碰面。支付宝、财付通等第三方支付企业对于“超级网银”充满期许。对于它们来说，超级网银的上线并不能代替其提供信用担保，因此对其影响较小。

　　尚难威胁

　　近十年来，伴随着互联网的普及，中国电子支付特别是第三方支付市场迅速扩张。统计显示，我国已有各类电子支付企业300多家，去年第三方支付交易规模达到5808.4亿元，今年第一季度达2081.6亿元。巨大的蛋糕吸引着越来越多的进入者，竞争日趋激烈。

　　超级网银推出之后，可以改变国内传统的第三方支付公司与银行一一连接的复杂现状。它仅需与央行或者其中一家银行连接，便可轻松方便地覆盖整个银行的用户。但是，第三方支付公司能否对接上超级网银系统这个问题就亟待解决。

　　现行的规定中，没有允许央行的系统开放给非金融用户，因此问题的根本就在于第三方支付公司如何取得金融通行证。“超级网银就是一座毛坯房，怎么装修，更多的还是要靠第三方支付公司来做。”易宝支付CEO唐彬说。

　　对于“超级网银”的上线，一些第三方支付公司表示，他们会发展与银行差异化竞争的服务，并且致力于提供和银行网银互补的差异化服务，因此本身的业务不会受到影响。由于“超级网银”推出的时间较短，目前业界还无法界定它与各家银行的明确关系、业务范围，因此很多业内人士都对其持观望态度。

　　如果“超级网银”借助其高效率以及个性化服务，对接第三方支付，那么电子支付将向传统产业延伸。有人指出，如果银行的服务更加人性化，运用第三方企业更灵活的转账、清算、分账方式，那么将大大方便客户的个性化需求。

　　同时，第三方支付能够利用其担保功能降低网购转账带来的欺诈风险，加之其人性化的专业领域电子支付解决方案，都将是银行网络无法比拟的。央行在超级网银推出之时，宣布将第三方支付作为非银行类金融机构纳入其中，换言之，第三方支付必然对接超级网银，发挥它应有的优势。

　　显然，无论是超级网银抑或第三方支付系统，只有让消费者使用起来能够感到安全、便捷、舒适，才会最终赢得消费者的信赖。超级网银虽然以跨行账户操作简便为特点，但在目前的阶段，很多功能还不能使用。对此银行的解释是“网络尚不稳定，功能有待使用中慢慢完善”。也就是说，“超级网银”的上线会带来期许。